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“破”与“立”——新时代的农商银行网点大转型
发布时间: 2018-01-23 13:11:06   作者:金融时报   来源: 金融时报  浏览次数:

  当前,互联网金融、金融脱媒和利率市场化大大改变了银行业特别是基层网点的生存状态,银行网点的运营模式和经营业态面临着转型和升级。这是科技浪潮驱动下的必然趋势,它不以银行的意志为转移,虽然经历阵痛,但亦是自我提升、自我革新的关键契机。为了全面提升网点综合运营效能。保持竞争力和风险防控能力,各地农商银行近年来对于网点转型工作付出了不懈努力,也做了大量有益的探索和实践。为了掌握第一手的农商银行网点转型的实证资料,探寻农商银行网点转型的路径轨迹,农商银行发展联盟组织的《农商银行网点转型》课题调研小组,历经149天的实地调研,深入走访了100多家农商银行,通过200多个日夜的信息采集、编撰,最终汇集成了《农商银行网点转型研究》一书,即将付梓。书中收录了一批成功转型案例,堪称农村金融机构网点转型的经典之作。本次刊登其中获得《金融时报》“金龙奖”2017年度十佳农商银行转型案例,并将其转型思路、模式、成果加以整理,以飨读者。

 

  吉林九台农村商业银行

 

  当前,互联网金融、金融脱媒和利率市场化大大改变了银行业特别是基层网点的生存状态,银行网点的运营模式和经营业态面临着转型与升级。这是科技浪潮驱动下的必然趋势,它不以银行的意志为转移,虽将经历阵痛,但亦是自我提升、自我革新的关键契机。为了全面提升网点综合运营效能,保持竞争力和风险防控能力,各地农商银行近年来对于网点转型工作付出了不懈努力,也做了大量有益的探索和实践。为了掌握第一手的农商银行网点转型的实证资料,探寻农商银行网点转型的路径轨迹,农商银行发展联盟组织的《农商银行网点转型》课题调研小组,历经149天的实地调研,深入走访了100多家农商银行,通过200多个日夜的信息采集、编撰,最终汇集成了《农商银行网点转型研究》一书,即将付梓。书中收录了一批成功的转型案例,堪称农村金融机构网点转型的经典之作。本次刊登其中获得《金融时报》“金龙奖”2017年度十佳农商银行转型案例,并将其转型思路、模式、成果加以整理,以飨读者。

  2017年以来,九台农商银行主动适应宏观经济金融环境和监管政策调整,积极探索转型发展有效路径。

  一是积极探索服务“三农”新路径。九台农商银行依托“三农”市场优势和政策,推动农村金融服务和产品创新及时跟进,推动农村资产资本化,助力农业产业现代化,对接农村居民城镇化,推进农村金融信息化。该行推出了涵盖种植、养殖、劳务、消费等领域的专属金融产品10余种;抓住全国农民住房财产权抵押贷款试点区的政策契机,开办了住房财产权抵押贷款业务。推出“农场宝”贷款产品,专门用于支持家庭农场客户,打造新型农村经济组织产业集群。

  二是切实提升小微企业金融服务质效。九台农商银行落实“以客户为中心”的经营理念、创新产品、优化服务,设立微贷中心和小企业服务中心等专营机构,形成了25项公司类信贷产品体系,为小微企业提供特色化、专业化金融服务;开发“贷易达”“循贷通”“银企通”等产品。该行按照企业不同发展阶段,整合开发了“创融通”“产融通”“聚融通”微贷专属系列产品,灵活匹配贷款金额、期限、还款方式,提供组合特色化金融服务。

  三是大力推进科技银行建设。九台农商银行大力拓展新兴零售业务,建立起全方位、多层次、立体式个人客户服务网络。启动了新一轮“互联网+”金融战略,确立“科技银行”的总体规划和发展方向;建设“科技银行旗舰店”,在全国农合机构和全省银行业率先应用智能机器人、3D打印技术、远程视频贷款机VCM及24小时全自动移动保管箱等,初步实现传统运营模式与智能设备、互联网金融的聚合创新,对未来银行网点转型进行了有益的探索。

  四是着力发展社区金融。九台农商银行抢抓城市化进程中经济发展的新市场、新机遇,为客户提供多层次、立体化的服务,设立社区金融服务站,打造“金融保姆”和“金融管家”团队,构建标准化、特色化社区金融服务模式,实现功能契合社区、团队匹配社区、服务适应社区,通过线上线下综合服务,初步打造具有自身特色的区域金融服务品牌。

 

  江苏大丰农村商业银行

 

  多年来,江苏大丰农村商业银行始终坚持“做小、做精、做面、做强”的战略定位,主动转型,积极创新,探索出一条切合当地资源禀赋、具有自身个性特色的内涵发展之路。截至2017年11月末,该行的存款总量达313.70亿元,比年初增长42.93亿元;贷款总量达190亿元,较年初增长20.23亿元,其中实体贷款达148.52亿元,较年初增长28.95亿元;表内不良贷款余额2.82亿元,不良率1.48%。

  整合资源,在机构专业化、人员等级化上做文章。该行坚持以客户需求为导向,从营销机构、人员、系统、机制等方面不断进行优化,有效集中了行内优势资源,满足了客户的差异化需求。

  加大投入,在服务精准化、体验便捷化上下功夫。一是流程银行助力精准化营销。通过流程银行平台建设,建立了完善CRM系统,客户经理进行移动营销,提高营销的便利性。二是积分系统提升客户忠诚度。建立客户积分管理系统,客户借贷可以累积积分,享受贷款利率优惠。三是渠道建设满足需求多样性。该行在全区所有行政村设立8家农村金融服务站,建设712家“快付通”便民服务点,与城乡客户建立稳定合作关系。

  积极创新,在信贷集中化、流程规范化上求突破。江苏大丰农商银行取消基层信贷审批权限,实行授信、用信、放款“三个上收”,信贷流程“八个集中”,即业务受理集中、授信评审集中、用信审批集中、数据录入集中、贷款发放集中、贷后管理集中、档案管理集中、押品管理集中。

  保持定力,在支持实体化、服务常态化上争取主动。一是信贷业务回归传统。聚焦涉农和小微企业信贷领域,在扩面,增量、降额等方面加大考核。二是创新产品增添活力。开发创新动产监管抵押贷款、仓单质押贷款、应收账款质押融资等多个金融产品。三是普惠金融全面覆盖。梳理优化“阳光信贷”流程,所有手续都放在“一张表”上,客户凭一张身份证、一张卡片,就能拿到贷款。四是科技引领战略发展。实施客户资料“共享化”、调查报告“格式化”、审批手续“模板化”、限时办结“全程化”。

 

  新疆天山农村商业银行

 

  天山农商银行成立于2013年8月,截至2017年11月末,全行共有营业网点89家,在岗员工1221人,资产规模662亿元,在全国1055家农商银行中排名第41位,在新疆83家法人农村中小金融机构位居前位。全行存款总额582亿元,贷款总额419亿元,存、贷款规模在乌鲁木齐市27家银行机构中分列第五和第四位。

  零售主导稳固市场。根据现代金融机构转型发展要求,该行积极应对利率市场化的趋势。一是2015年底,该行在全疆银行业率先推出“幸福存”个人协议存款,打破了传统定期存款期限和利率限制,仅一年多的时间就营销储蓄存款50亿元,成为该行攻占零售业务市场制高点的“拳头产品”,引致全疆同业争相效仿。二是在个人信贷业务方面撤销小贷业务部,将其并入“大零售”条线管理,并根据本地市场的特点,全力主推个人住房抵押贷款业务,分散风险、扩源增收。三是在服务小微企业方面先后推出小企业联保贷款、商户联保贷款、聚财创富贷款,近三年累计发放中小微企业贷款565亿元,发放城乡居民贷款133亿元,真正实现“普惠银行,普惠万家”。

  资金业务增长迅速。随着转型发展经验积累,该行已逐步完成“重资产、重资本”向“轻资产、轻资本”的过渡。推出的“金天山”系列理财产品深受各类客户喜爱和好评;同时,大力发展金融市场业务,2016年资金业务实现利差收入5.2亿元,较上年增加2.57亿元,增幅达97.72%。

  标准服务改变形象。近年来,该行全面开展文明优质服务网点创建活动,大力推进全国文明优质服务“百佳网点”“千佳网点”和“星级网点”;积极推进“家文化”“合规文化”“只为你用心”的服务理念,深受员工认可并受到社会各界的广泛赞誉。

  品牌战略初获成功。天山农商银行积极与新疆发展商会对接并签订了合作协议,保持与本地主流报纸、电台、电视媒体的合作,与新疆广汇飞虎男篮签订2014-2016赛季的战略合作协议,获得独家冠名资格。通过多渠道宣传使“蓝莲花”品牌价值大幅提升。

 

  亳州药都农村商业银行

 

  药都银行位于安徽亳州市谯城区,是地方性商业银行,先后经历农合行和农商行两次改制,2012年顺利完成农商行组建。多年来,药都银行始终坚持农商行定位,坚持“服务"三农"、服务中小、服务地方经济”的经营宗旨,在服务地方经济过程中扮演着重要角色。药都银行先后荣获了“全省金融创新先进单位”、省联社颁发的资产质量和经营效益“双十佳”单位和全国标杆网点银行等荣誉称号。

  为践行国家大众创业、万众创新理念,药都农商银行按照“错位化”发展思路,根据创业创新主体资金需求“短、频、快”的特点,创新推出了“金农易贷”信贷产品。“金农易贷”以个人信用为基础,综合利用市政府智慧城市社会化数据以及互联网技术,同时以安徽农金手机银行和网银端为载体,为辖内所有18至65周岁居民,提供50万元以内普惠、智能、便捷的信贷服务。

  项目特点:一是安全性高。“金农易贷”由借款人本人持身份证办理的安徽省联社手机银行或网银为载体,解决了实名认证问题,安全性高。二是科学性高。“金农易贷”授信方式采取O2O模式,既利用大数据掌握客户的定量信息,又针对新增客户“T+1”线下了解客户的定性信息,两者完美结合,做到了线上线下的无缝对接。三是数据质量高。“金农易贷”项目使用市政府智慧城市数据、核心系统和征信数据等,数据质量高。四是效率高。存量客户在完成预授信确认后,自发起授信申请至完成贷款发放平均用时在3分钟以内,达到了“极简金融”“极致体验”的初衷。五是拓宽贷前调查模式不再拘泥于传统方式,拓展到了公共渠道和第三方渠道。

  项目取得的成效:2016年7月14日上线至2017年11月底,“金农易贷”共接收申请24.46万户,日均申请484户;完成授信13.81万户,授信金额105.26亿元,人均授信金额7.62万元。项目带动新开手机银行、易贷卡30万余户、19万余张,实现派生存款22.69亿元。

 

  武汉农村商业银行

 

  武汉农村商业银行坚持服务“三农”,形成三大特色和亮点:

  立足国家政策,明确“三农”转型方向。武汉农村商业银行围绕全国金融工作会议上提出的“四个原则”,坚定不移支持“三农”实体经济。全行涉农贷款达到590.9亿元,在各项贷款占比达51.6%。顺应市场发展,加快“三农”机构转型。首先,打造立体化营销架构。武汉农村商业银行设立“普惠金融、园区金融、旅游金融、传统农业金融、产业链金融”5个服务中心,衔接涉农热点板块。其次,构建多层次营销网络。一是该行立足总部经济,设立203家分支机构,达到对武汉市乡镇街道100%覆盖;二是该行辐射县域经济,在省内设立异地分支机构14家,在广东等6省设立村镇银行47家。

  支持产业升级,打造“三农”优势品牌。第一,建名站,树名牌。一是延伸服务站点。武汉农商行扎根“商区、园区、校区、社区”,建立128个金融网格站,居民建档15万份,发放贷款108.7亿元。该行在271个贫困村建设扶贫工作站181个,累放贷款3.1亿元,帮助贫困人口近3000人。二是打造标杆品牌。该行作为银行业协会指定牵头机构,拟定《普惠金融服务方案》,同全国25家千亿规模的农商行共建可持续发展交流平台。第二,抓名产,扬名品。一是扶持名优产业。武汉农商行形成“三个一批”客群,即一批地方特色农产品(000061,股吧)生产加工企业,一批“三品一标”认证企业,一批驰名商标品牌企业。二是创新信贷产品。在全省率先推出“权易贷”,实现农村产权抵押融资;设计“惠农贷”“银保贷”,强化银、政、保险联动支农;探索“两权”试点贷款,规模超12亿元;创新扶贫小额贷款,以“纯信用、全贴息”方式帮扶贫困户。第三,创名园、扶名企。一是支持创建国家现代农业示范区。该行累积支持本市现代都市农业园区入住企业及合作社26家,余额8.3亿元。二是服务领军企业。该行对本市276户市级农业龙头企业、736户新型农业经营主体走访面、建档面和合理信贷需求满足率实现3个100%的目标。第四,建名镇,造名村。一是支持美丽乡村提升计划。该行支持美丽乡村客户15户,余额9.3亿元,打造木兰文化旅游区。二是参与新农村建设。该行支持城镇化项目15个,余额11.3亿元。

 

  厦门农村商业银行

 

  2012年改制以来,厦门农商银行建立健全“三会一层”公司治理结构,确立“十大战略”,以可持续化银行为经营战略,以节约化银行为资本战略,以专业化银行为组织战略,以职业化银行为人力战略,以网格化银行为渠道战略,以差异化银行为销售战略,以市场化银行为文化战略,稳步推进业务经营和转型创新,取得积极成效。截至2017年9月末,厦门农商银行资产总额达1123.67亿元,比改制初期增长339.41%;负债总额1138.68亿元,比改制初期增长415.24%;利润总额11.47亿元,增长149.35%;不良贷款占比1.45%,下降2.69个百分点。2017年,厦门农商银行被银监会评为全国农商银行“2017-2018年度标杆银行”,在英国《银行家》2017年度评选榜单中,一级资本位居全球650位。

  立足“三农”初心不忘。厦门农商银行不断提升金融服务的特色化、专业化、精细化水平,推出“水电贷”“林权贷”“远洋捕捞”“绿荫计划”等特色产品,支持现代农业发展;推出“老无忧”社保贷款、农村妇女创业贷款、青年创业贷款等民生产品,推进普惠金融向纵深发展;推出“双百工程”、客户信息档案建设,创新开展农村金融服务。截至2017年9月末,小微贷款余额192.64亿元,比年初增加47.78亿元,连续9年圆满完成小微“三个不低于”及定向降准监管指标;涉农贷款余额68.46亿元,比年初增加13.86亿元,较好地实现了涉农贷款的持续增长。

  转型发展砥砺前行。厦门农商银行携手地方政府,推出“蔡塘模式”“湖里农村集体经济发展基金”,建立农业产业发展基金,借鉴投贷联动模式,积极探索现代金融供给侧结构性改革的创新之路;发行2期二级资本债15.5亿元、推出农村零售贷款等资产证券化产品,加快实现“轻资本、轻资产”的战略转型。厦门农商银行率先成立了同业业务中心,在河南主发起设立3家村镇银行,并主发起成立了厦门金融租赁有限公司,打造金融综合服务平台。

  厦门农商银行将继续秉承服务实体经济、加快转型发展、防范金融风险三大发展主线,推动实现规范、健康、可持续发展。

 

  天津滨海农村商业银行

 

  天津滨海农商银行与“滨海世盛”集团合作,建设完成“滨海·开利星空”平行进口汽车贸易融资链平台,该平台依托天津滨海国际汽车城(商务部授权试点平台),已建成三个平台、七个服务中心,将海外采购、港口批发、国内零售、物流运输、金融服务、售后服务等资源整合,创先打造出提供平行进口汽车产业链条服务的系统平台。滨海农商银行为平台提供线上供应链实时融资、资金监管、资金支付核算、物流和资金全流程监控。

  平台优势:一是首批打造口岸产品实景在线,品种达50余种,样品多达800台,款式较新,滨海车城新品汇聚,库存量大,常态1万辆以上,参与批发商多达400家并与投资人手机互动;二是率先为其平台服务产品提供质保服务的采购平台;三是先进的平行贸易车口岸采购并具备融资功能的第三方采购,订单平台及提供第三方口岸提验车和结算平台;四是规模大、产品品种多、产品新的平行贸易产品库;五是平行贸易行业较早汇聚众多大型企业与机构或参与服务的电商平台。

  贸易融资链平台自投产运行以来,取得了不错的业绩,截至2017年7月末,已累计发放贷款2679笔,累计用信16亿元;累计收回贷款1910笔,收回本金约11亿元,累计收息约930万元。

 

  济南农村商业银行

 

  济南农商银行坚持面向“三农”、社区、小微和区域经济的市场定位,全面实施“大零售”战略,加快向社区零售银行转型步伐,全面打造百姓银行、家庭银行、社区银行、产业银行。

  为加快“大零售”战略落地,济南农商银行将网点转型作为“大零售”战略的基础和关键,提出了“一二三四五(002195,股吧)”网点转型战略规划,即“一部”“二线”“三区”“四型”“五特”。“一部”,即建立强大总部,以流程化、集约化为核心,全面推进组织架构、管理模式变革,与网点模式一起,协同推进运营管理、资产管理、信贷管理模式转型。“二线”,即线下网点和线上电商平台同步结合与推进,并重点打造“智e购商城”和“社区集市”两大营销平台。“三区”,即按区域划分为城区网点、郊区网点和农区网点,重点调减城区网点,调增郊区网点,做实农区网点。“四型”,即把所有网点分为综合型、基本型、自助型和代理型网点。“五特”,即打造财富中心、小微支行、科技支行、主题银行、协会银行。营销模式创新方面,重点围绕零售社区做文章,创新推出社区营销“六进”模式,即渠道进社区、关系进社区、宣传进社区、活动进社区、服务进社区、业务进社区。业务创新方面,该行完善零售产品体系,将消费信贷和理财业务、代理缴费等作为拓展社区零售市场的突破口,结合“家庭银行”推广,创新出“贷动泉城”小微贷和“泉城幸福家”“党员先锋贷”等系列贷款产品、“金荷花”富民理财产品;同时,丰富便民缴费项目,实现民生代理缴费项目全覆盖。目前,该行共改造综合型网点58处、基本型网点128处、自助型网点14处和代理型网点270处,建设主题银行6家,打造标杆网点14家,搭建小微支行7家,建设科技支行1家、财富中心1家;零售贷款类客户数40576户,较转型前增加1510户,增幅为4%,该行网点转型工作初见成效,为全面打造百姓银行、家庭银行、社区银行、产业银行奠定了良好的基础。

 

  南昌农村商业银行

 

  南昌农商银行是在原南昌市洪都联社基础上改制组建的江西省农商银行,于2009年3月26日挂牌开业,现有员工900余人,下辖80个营业网点遍布城乡,是扎根南昌、服务地方的法人银行。

  改制以来,南昌农商银行在省联社和市委、市政府的正确领导下,在社会各界的关心支持下,已发展成一家资产总额突破600亿元,各项存款突破460亿元,年创利润突破11亿元,年纳税规模突破3亿元的银行机构,成为支持地方经济社会发展的重要金融力量,是江西省农商银行系统业务规模大、经营效益好、监管评级优的法人单位,被银监会评定为全国农商银行“2017-2018年度标杆银行”。

  在加快自身业务发展的同时,南昌农商银行不忘承担企业社会责任,切实加大对“三农”、小微企业、民生工程、社区经济等领域的有效信贷投入,大力支持地方经济社会发展。改制以来,发放各项贷款逾2千亿元,向公益慈善事业捐赠近3000万元,为推动地方经济发展、财政收入增长、构建和谐社会作出了积极贡献。

  近年来,南昌农商银行在各方面取得的成绩,得到了上级部门的充分肯定和社会各界的广泛赞誉,先后被授予“全国再就业先进工作单位”“全国就业先进企业”,被总工会授予“全国五一劳动奖状”,连续三次被银监会评为全国农商银行“年度标杆银行”,连续蝉联四届“全国十佳农商银行”,连续三年被省联社评为“综合考评优胜单位”,并获得其他国家级、省市级荣誉称号百余项。

 

  内蒙古乌拉特农商银行

 

  “精扶贫”是内蒙古乌拉特农商银行立足“三支银行战略”、积极响应国家脱贫攻坚政策、结合当地县域贫困人口精心推出的特色扶贫贷款产品。“精扶贫”执行年利率4.35%,采用“利随本清”的还款方式,单户建档立卡贫困户授信额高到5万元。“精扶贫”带动贫困户脱贫的企业和专业大户贷款额度,根据借款人经营规模、需求,由该行贷审会审查确定。

  截至2017年11月底,乌拉特农商银行累计为建档立卡贫困户以及扶持建档立卡贫困户脱贫致富的专业大户和企业累计发放“精扶贷”900笔,金额9928万元,共计支持建档立卡贫困人数1400余人,其中,为扶持建档立卡贫困户脱贫的专业大户和企业累计发放“精扶贷”26笔,金额6322万元。

  “精扶贷”是一款特色扶贫信贷产品,主要特色有以下三点:一是利率低,执行年利率4.35%,低于农户贷款6.4个百分点。二是采用“利随本清”的还款方式,大大减轻了贫困户的阶段性付息压力,可让其将节约资金用于加大生产规模,有效实现增收。三是在担保方式上,建档立卡贫困户可选择继续按照原农户联保小组成员进行联保,也可以另行寻找保证人,无需重新组建合同,仅签订借款合同的补充协议和保证担保合同即可。对于专业大户和涉农企业,可依据贷款额度灵活选择抵押和保证的担保方式。

  在“精扶贷”信贷产品的基础上,乌拉特农商银行引入嘉宝信金融仓储公司,适时推出“精扶贷”延伸产品“金融仓储贷”。金融仓储贷引入第三方金融仓储公司进行动产和未来收益权的监管,以质押贷款为基础,签署三方协议,明确三方的权利与义务,实现三方共赢。

  “金融仓储贷”创新了金融扶贫的担保途径,开创了当地金融市场活体质押和未来收益权质押贷款的先河,解决了当地带动贫困户脱贫的企业和专业大户资金需求的燃眉之急和抵押物不足的问题,有效带动当地贫困户的脱贫致富。


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